[연금보험 추천]연금보험 연금저축 변액연금 연금저축보험 비교
현대의학의 발달로 우리는 이미 100세 시대에 살고 있습니다.
OECD 국가 중에서도 우리나라의 고령화 속도는 가장 빠르다고 할 수 있습니다.
정부에서는 고령화사회에 대한 대책을 세우고 있지만, 정부 대책만 믿고 기다릴 수는 없으며, 각 개인이 노후를 준비해 나가야만 합니다.
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연금보험이란
연금보험이란 퇴직 후의 생활을 대비하는 사회보장보험의 개념으로, 공무원연금이나 국민연금, 그리고 민간 보험사의 연금보험을 말합니다.
미국이나 유럽 등은 이미 오래전부터 복지예산을 늘려갔지만, 우리나라는 복지 선진국에 비하면 턱없이 부족하다 할 수 있습니다.
각 개인이 노후를 대비하지 않을 경우 나이든 것도 서러운데, 돈도 없고, 여기에 몸까지 아프다면 이처럼 비참한 인생도 없을 것입니다.
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연금보험에 가입해야 하는 이유
연금보험은 본인의 노후를 위해서도 준비해야 하지만, 자녀에게 부담을 주지 않기 위해서라도 꼭 준비해야 하는 보험입니다.
갈수록 평균수명은 길어지지만 사오정이라는 말이 무색할 정도로 은퇴 시기는 빨라지고 있습니다.
은퇴 후의 맞이하게 될 제2의 인생을 여유롭게 보내기 위해서는 지금부터라도 노후자금을 준비해 두어야 합니다.
노후 자금은 은퇴 이후 소득이 없는 기간 동안의 주수입원이 되기 때문에, 매월 고정된 금액을 평생토록 받을 수 있는 연금보험으로 준비해 두어야 합니다.
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1. 연금보험 가입 이유 - 고령화 사회
은퇴 후의 인생인 제2의 인생은 누구나 행복하게 지내고자 합니다. 은퇴 후의 삶을 질병 없이 보내는 것도 중요하지만,
안정적인 수입원 또한 매우 중요하므로 은퇴 후의 고정적인 수입을 위해서라도 연금보험은 꼭 필요합니다.
한 살이라도 젊었을 때부터 준비해야 합니다.
언제 무슨 이유로 갑작스럽게 은퇴하게 될지도 모르며, 고령이 될수록 쉽게 걸리는 노인성 질병에 대한 치료비, 간병비, 요양비용 등도 연금보험으로 미리 미리 준비해 두어야 합니다.
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2. 연금보험 가입 이유 - 불안정한 미래
의학기술의 발달로 우리는 이미 100세 시대에 살고 있습니다. 하지만 은퇴 시기는 갈수록 빨라지는가 하면 물가는 갈수록 높아만 가고 있습니다.
정부에서는 물가를 잡겠다고 하지만, 실질적인 장바구니 물가는 하늘 높은 줄 모르고 치솟고 있습니다.
국가차원에서 노인정책의 일환으로 복지비용을 늘리고는 있지만, 그 혜택은 미미하며, 최소한의 생계유지 비용 정도 밖에 되지 않을 것으로 예상됩니다.
갈수록 빨라지고 있는 은퇴 후의 삶을 대비하는 장기적인 안목을 가지고, 연금보험을 미리 미리 준비해 두어야만 합니다.
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3. 연금보험 가입 이유 - 노후에 질병과 빈곤을 함께 겪는다면?
은퇴 후의 삶은 누구나 여유롭게 행복하게 보내고자 합니다.
그러나 모든 이의 바람과는 달리 여유롭고 행복한 노후를 보내는 이는 그리 많지 않습니다.
은퇴 후의 삶에서 가장 문제가 되는 것은 무엇일까요?
건강이 문제일까요?
돈이 문제일까요?
만약 건강도 좋지 않은데 치료비까지 없다면 어떡할까요?
상상만 해도 아찔합니다.
은퇴 후 고정적인 수입원이 없다면 커다란 어려움에 봉착하게 됩니다.
여기에 경제적인 여유도 없는 상태에서 건강까지 문제가 생긴다면?
결코 상상하고 싶지 않군요.
하지만 이런 경우를 대비해 두어야만 여유로운 노후를 보낼 수 있겠지요.
결코 피해갈 수 없는 노후의 질병과 경제적인 어려움을 대비하기 위해서라도 연금보험은 꼭 필요합니다.
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4. 연금보험 가입 이유 - 조기퇴직을 대비해야 합니다.
조기 퇴직은 이제 먼 나라의 얘기도 아니며, 옆집 사는 아저씨의 얘기도 아닙니다.
언제 갑자기 우리 가정에 들이닥칠지 모릅니다.
조기퇴직은 가장 혼자만의 문제가 아닙니다.
조기퇴직으로 인해 자녀가 원하는 공부를 할 수 없다면?
조기퇴직으로 인해 자녀의 결혼준비가 문제된다면?
만약 조기퇴직이 예고 없이 찾아온다면 한 가정이 흔들리게 됩니다.
연금보험은 조기퇴직의 위험에 대해서도 부담을 완화시켜주며, 어느 정도는 안정적인 노후를 보장해 줍니다.
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연금보험의 종류별 특징 및 장단점 비교
연금보험은 본인의 노후가 걸린 문제이며, 고액의 보험료를 장기간 납부해야 하기 때문에 쉽게 결정해서는 안됩니다.
또한 연금보험의 연금개시연령, 연금보험 수령 방법 등도 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
요즘은 세제혜택 때문에도 연금보험을 많이 가입하고 있습니다.
연금보험의 종류별 장단점, 그리고 나에게 꼭 맞춘 맞춤형 연금보험을 다른 곳보다 저렴하게 가입하는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.
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연금보험은 크게 3가지로 나눌 수 있습니다.
1. 연금저축보험 : 소득공제로 인한 세금 절감형
2. 일반연금보험 : 10년 이상 유지 시 세금을 내지 않는 비과세형
3. 변액연금보험 : 비과세이면서 펀드 투자로 인한 고수익 추구형
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1. 연금저축보험이란?
연금저축보험은 만원까지도 소득공제 혜택이 주어지는 연금보험상품입니다.
하지만 연금 수령 시나 기타 보험금 수령 시에는 비과세 혜택을 받을 수 없다는 단점이 있습니다.
연금보험 수령 시에는 연금소득세 5.5%를 원청 징수하게 되는데, 세금 징수 시점이 현재가 아닌 미래이기 때문에 실제로 감면 혜택을 받게 되는지는 꼼꼼히 따져보고 가입해야 합니다.
연금저축보험은 불입금액의 100%를 소득공제해 주는 장점도 있지만, 중도 해지 시에는 기타 소득으로 간주하여 22%의 세금을 내야 하는 단점이 있습니다.
또한 가입 후 5년 이내에 해지할 경우, 특별해지세 2.2%를 추가로 내야만 하므로 중도 해지 가능성이 없을 경우에만 유리한 상품입니다.
연금저축에 대한 소득공제가 올해부터는 400만원으로 늘어나서 소득공제를 받을 수 있는 직장인 등 근로소득자에게 유리한 상품입니다.
연금저축보험은 중도 해지 시 원금을 못 받을 수도 있기 때문에, 중도 해지 가능성이 있는 직장인이나, 결혼/출산으로 직장을 그만두게 될 가능성이 있는 여성 직장인의 경우에는 심각하게 고려해서 가입하셔야만 합니다. 그 외에도 여러 가지 변수가 있으므로 연금보험 가입 전 전문가의 상담을 꼭 받아 보시기 바랍니다.
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2. 일반연금보험이란?
일반연금보험은 소득공제 혜택이 없는 대신 10년 이상 유지하게 되면 이자소득세가 면제되는 연금보험상품입니다.
직장인보다는 소득공제와는 무관한 가정주부나 자영업자에게 유리한 연금보험상품입니다.
일반연금보험은 소득공제혜택은 없지만 중도 해약 시 불이익도 없습니다.
일정 기간이 지나면 언제든지 찾아 쓸 수 있다는 장점이 있습니다.
가입조건도 까다롭지 않으며, 연금보험 수령도 45세부터 가능하므로 다양한 재무설계가 가능합니다.
보험회사별로 다양한 연금보험상품이 준비되어 있으니, 연금보험 가입 전에 본인에게 꼭 맞는 보험상품이 어떤 보험상품인지 전문가의 상담을 받아 보시기를 적극 추천합니다.
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3. 변액연금보험이란?
변액연금보험은 펀드에 투자하므로 연금저축보험이나 일반연금보험보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 연금보험상품입니다.
연금저축보험이나 일반연금보험은 공시이율에 따라 이자가 쌓이기 때문에 기대수익이 낮을 수밖에 없습니다.
또한 물가상승률을 감안한다면 연금저축보험이나 일반연금보험은 기대하는 만큼의 이자수익이 나오지 않을 수도 있습니다.
이에 반해 변액연금보험은 높은 수익을 낼 수 있는 곳에 투자하기 때문에 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
변액연금보험은 우량주 위주로 10년 이상의 기간을 유지하기 때문에 다른 투자상품에 비해 리스크가 상당히 낮습니다.
또한 추가 납입기능으로 더 큰 수익을 꾀할 수도 있습니다.
추가로 납입한 금액은 입금 다음날부터 투자로 전환되므로 투자상품으로써의 장점이 충분한 상품입니다.
입금은 물론이고, 출금도 자유롭게 할 수 있다는 것은 가입자에게는 매우 유용한 기능입니다.
변액연금보험은 대부분 2년이 지난 시점부터 출금이 가능하며, 환급금의 50% 한도 내에서 출금이 가능합니다.
하지만 변액연금보험의 높은 수익률은 기대일 뿐, 반드시 높은 수익률을 보이는 것은 아니며, 수익률 하락의 리스크도 존재하므로 변액연금보험에 가입할 때는 전문가의 상담을 꼭 받아보시고 결정하시기 바랍니다.
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연금보험 가입요령
은퇴 후의 제2의 인생을 대비하기 위한 연금보험의 필요성은 더 이상 얘기하지 않아도 될 정도로 중요하다고 할 수 있습니다.
연금보험은 언제 가입하는 것이 좋으며, 어떤 연금보험을 선택해야 하고, 나에게 꼭 맞는 연금보험은 어떤 기준으로 선택해야 하는지, 연금보험 가입요령에 대해 알아보겠습니다.
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1. 연금보험은 하루라도 빨리 가입해야 유리하다.
은퇴시점을 60세라고 두고, 30세와 40세, 50세에 연금보험을 시작하는 경우를 예로 들어 보겠습니다.
연금보험은 월 30만원씩 연 5%로 적립했을 경우
30세부터 시작하면 2억 3천만원을 모을 수 있고,
40세부터 시작하면 1억 1천만원을 모을 수 있으며,
50세부터 시작하면 4천 5백만원 밖에 모으지 못합니다.
은퇴준비를 늦추면 늦출수록 어마어마한 손해를 보게 되는 것입니다.
연금보험은 한 살이라도 젊어서 가입하는 것이 유리합니다.
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2. 연금보험은 종신연금형에 가입하는 것이 유리하다.
연금보험은 지급형태에 따라 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나뉩니다.
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연금보험의 지급형태에 따른 분류
1. 종신연금형 : 살아있는 기간 동안 계속해서 연금이 지급되는 방식
2. 확정연금형 : 정해놓은 기간 동안 연금이 지급되는 방식
3. 상속연금형 : 연금지급기간에 본인이 사망할 경우 일정한 금액이 가족에게 지급되는 방식
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의료기술의 발달로 인해 100세 시대를 눈앞에 두고 있는 시점에서는 연금수령액이 다소 줄더라도 내가 살아있는 기간동안은 평생 지급이 되는 종신연금형 연금보험이 유리합니다.
확정연금형으로 선택하면서 지급기간을 80세라고 정해두었는데, 100세까지 살아있다면 80세부터 100세까지 20년간은 연금이 지급되지 않습니다.
이 경우 연금보험 혜택을 받지 못하는 나머지 20년간은 경우에 따라서는 매우 불행한 노후가 될 수도 있습니다.
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연금보험의 납입기간은 길게 가입해야 유리하다.
납입기간이 길어지면 길어질수록 연금보험 개시 시점까지 납입한 보험료가 많아지기 때문에 연금 수령액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간이 길면 길수록 연금보험 납입보험료도 낮아지므로 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
연금저축보험의 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제를 받을 수 있기 때문에 납입기간을 길게 설정하는 것이 소득공제도 오랫동안 많은 금액에 대해 혜택 받을 수 있습니다.
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본인에게 맞는 연금개시일을 선택해야 한다.
연금보험을 지급받는 연금개시일은 일반적으로 55세에서 75세까지 보험 가입자가 자유롭게 선택할 수 있습니다.
본인에게 목돈이 들어가는 자녀결혼자금이나 교육자금, 퇴직 후 사업초기자금 등을 고려해야 하며, 퇴직이 예상되는 시점을 고려해서 연금개시일을 선택해야 합니다.
연금개시일이 빠르게 되면 매월 지급되는 연금수령액이 낮아지므로, 본인이 경제활동을 언제까지 할 수 있는지를 고려해서 연금개시일을 결정해야 합니다.
본인에게 꼭 맞는 연금보험 종류와 연금개시일을 선택하기 위해서라도 전문가의 상담을 꼭 받아보시고 결정하시기 바랍니다.
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소득공제형 연금보험 vs 비과세 연금보험 비교 후 가입해야
연금보험의 종류 중 연금저축보험은 소득 공제로 인한 세금 절감형이며,
일반연금보험은 10년 이상 유지 시 세금을 내지 않는 비과세형입니다.
연금저축보험은 불입금액의 100%를 소득공제로 인정해 주는 장점이 있지만,
중도 해지 시에는 22%의 세금을 내야 하므로 해지 없이 장기간 불입이 가능한 안정적인 직장인에게 유리합니다.
또한 소득공제 혜택도 받을 수 있으므로 직장인에게 꼭 맞는 연금보험이지만,
연금 수령 시에 징수하게 되는 연금소득세 5.5% 및 소득공제 한도 등을 고려해야 하므로 전문가와의 상담을 통해 가입하고자 하는 연금보험의 종류 및 세금혜택 등을 알아보시기 바랍니다.
일반연금보험은 10년 이상 유지 시 세금을 내지 않는 비과세형으로 소득공제 혜택이 없으므로, 직장인보다는 자영업자나 가정주부에게 유리한 연금보험상품입니다.
일반연금보험은 소득공제 혜택은 없지만 중도 해지 시 불이익도 없으며, 일정기간이 지나면 찾아 쓸 수 있으므로, 결혼이나 출산 등으로 퇴사가 예상되는 여성 직장인에게 유리한 연금보험상품입니다.
보험회사별로 일반연금보험이 다양하게 준비되어 있으므로, 본인의 상황에 꼭 맞는 연금보험을 선택하기 위해서는 전문가의 상담을 받은 후 연금보험에 가입하시기 바랍니다.
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연금보험은 전문가와의 무료상담 후 가입해야
지금까지 연금보험에 대해 종류별 장단점과 연금보험 가입요령에 대해 알아보았습니다.
하지만 연금보험은 결코 쉽게 설명할 수 있는 보험이 아닙니다.
개인마다의 상황이 다를 뿐 아니라, 향후 발생하게 되는 여러 가지 변수들도 있기 때문입니다.
우리나라 사람들은 주변의 지인이 보험설계사를 하고 있다면 인정상 지인에게 보험을 가입하는 경우가 대부분입니다.
이 경우 몇 년 못가서 후회하게 되지만, 이미 돌이킬 수 없는 상황이 돼 있습니다.
해지하자니 그 동안 불입한 원금도 못받게 되는가 하면, 지인과의 관계도 서먹서먹해지게 됩니다.
또한 지인은 보험설계사가 속한 보험회사의 연금보험상품만 추천하게 되므로 선택의 폭도 좁을 수 밖에 없습니다.
연금보험 가입기간이 1~2년도 아니고, 본인의 노후 50년 정도가 걸려 있는 문제이니만큼 신중에 신중을 기해서 결정하셔야 합니다.
가입하고자 하는 보험회사가 우량회사인지, 나의 은퇴시기에 가장 적절한 연금보험은 어떤 상품인지, 연금개시일은 언제로 할 것인지, 부담 없이 납입할 수 있으면서도 혜택이 많은 저렴한 연금보험상품은 어떤 것이 있는지 등 연금보험에 가입하기 전에 알아봐야 할 것이 한두 가지가 아닙니다.
행복한 노후를 준비하기 위해 연금보험 가입을 준비하고 계시다면 보험사별로 비교 분석해 봐야합니다.
요즘에는 인터넷이 발달해서 보험사별로 저렴하면서도 나에게 꼭 맞는 연금보험을 비교해 주고, 상담까지 무료로 해주는 사이트가 많이 있습니다.
하지만 비교견적과 상담까지 무료로 해 준다고 하면서, 수박 겉핥기식으로만 얘기해 주고 가입만 권유하는 사이트들이 많이 생겨나고 있습니다.
무료 보험비교사이트 중 가장 유명하면서도 믿을만한 사이트를 아래에 정리해 두었습니다.
2군데 이상 상담 받아 보시고, 그 중 가장 저렴하면서도 본인에게 꼭 맞는 연금보험상품이 무엇이며, 보장이 가장 좋은 연금보험이 무엇인지 선택하시기 바랍니다.
아래의 사이트를 이용할 경우 보험료는 20~30% 정도 저렴하게 가입하실 수 있으며, 첫회 보험료 50% 현금지급 등 다양한 혜택이 제공되니 무료 상담 받아보시기 바랍니다.
상담 및 견적은 모두 무료로 진행되며, 보험 가입에 대한 부담 없이 상담 가능하니 마음 편하게 궁금하신 점 문의해 보시기 바랍니다.
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